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Las “5C” que buscan los bancos Imprimir
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Obtener un préstamo de un banco no es tarea fácil. Entre los emprendedores es conocida la expresión que dice “Cuando necesitas dinero de un banco, no te lo dan y por lo general, cuando ya te quieren prestar dinero, es porque ya no lo necesitas”. Aún así, muchas empresas buscan (y obtienen) préstamos de los bancos. ¿Qué es lo que preguntan los bancos antes de entregar un crédito?

Muchos bancos tienen, hoy por hoy, sistema de “rankeo” automático donde, según los parámetros numéricos establecidos por la alta gerencia y un cuestionario predefinido, responden a favor o en contra de otorgar un crédito. En forma “paralela” a este sistema, los bancos intentarán averiguar al menos, de una u otra forma, sobre las “5C” de la persona o negocio que obtendrá el préstamo. Estas “5C” son:

Características o “historial” del emprendedor
Una persona que está empezando su primer negocio tiene muchas más posibilidades de fracasar que un empresario con experiencia previa, aunque sea en otros negocios. El perfil de un emprendedor va otorgándole cierta reputación frente a los bancos, sobre todo si ya ha tomado otras deudas y las ha pagado a tiempo.

Capacidad de pago
Todo negocio tiene ingresos y egresos diferentes. Algunos negocios siguen ciclos de temporadas altas y bajas, otros negocios sólo producen ingresos 1 o 2 veces al año. Estos negocios son riesgosos para los bancos, ya que la posibilidad de “no pago” es mayor. Un negocio estable, de flujos constantes, es mucho más atractivo para el banco.

Capital, propio o de terceros
Cuando un negocio se comienza con “100% deuda” está enviando una muy mala señal al mercado. Quiere decir que el empresario (y sus conocidos) no están dispuestos a poner dinero en el negocio, en forma de Capital. Una empresa donde sus dueños no invierten su propio dinero es muy poco interesante para los bancos. Por esto, muchos bancos ofrecen “hasta un 50%” (o menos) de lo requerido para empezar.

Colaterales, garantías, respaldos
Una empresa de servicios por lo general tiene poco capital invertido. Un negocio de manufactura, por el contrario, requiere muchas maquinarias, equipos, instalaciones. Estos activos sirven al banco de garantía para el préstamo. Si la empresa fracasa y no tiene ingresos, el banco aún podrá reclamar las maquinarias y venderlas, para recuperar al menos parte del dinero. También puede pedir como colateral o garantía del préstamos, además de los bienes de la empresa, los bienes personales del dueño.

Condiciones del entorno
Así como el empresario sabe que enfrentará ciertos riesgos en su negocio, también el banco busca “anticipar” los posibles riesgos que el negocio enfrentará, ya que de cómo el empresario enfrente estos riesgos, depende que el banco reciba su dinero de regreso. El banco siempre estudiará el entorno de negocios de cada destinatario de sus préstamos, antes de entregar el dinero.
 

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